Remont najkorzystniej finansować za pomocą oszczędności, jednak kiedy ich brakuje, trzeba ruszyć po kredyt. I nie zawsze jest tak, iż w każdym przypadku celowy kredyt na remont będzie najkorzystniejszym wyjściem. Czasem warto skorzystać ze zwykłej pożyczki gotówkowej.
Nieco inaczej trzeba szukać źródła finansowania dla remontu za parę tysięcy złotych, a całkiem inaczej kiedy potrzeba wielokrotności tej kwoty. Spore znaczenie ma także sytuacja naszej nieruchomości, a konkretnie sprawdzenie : czy jest obciążona pożyczką hipoteczną i do jakiego poziomu oraz sytuacja samego kredytobiorcy. Przy drobnym remoncie musimy po prostu przeszukać aktualne promocje kredytów gotówkowych i zdecydować się na najbardziej opłacalny dla siebie.
Uzyskanie kredytu jest trudniejsze w przypadku większej sumy. Wówczas powinniśmy pokusić się o precyzyjną kalkulację, bo niekoniecznie musi być tak, że kredyt z niższym oprocentowaniem (czyli zabezpieczony hipoteką) jest bardziej opłacalny. Pod rozwagę trzeba bowiem brać opłaty okołokredytowe powiązane z ustanowieniem zabezpieczenia, opłaty notarialne, ubezpieczenia itp. Przy nabyciu lokalu, gdy zaciągamy kredyt na paręset tys. złotych lub nawet większą kwotę, te opłaty stanowią niewielką część, to przy kredycie na kilkanaście lub kilkadziesiąt tys. zł stanowią odpowiednio większy procent sumy zobowiązania. Tak więc może się okazać, iż niska rata to nie za mało i całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie wyższy niż pożyczki gotówkowej.
W najdogodniejszej sytuacji są kredytobiorcy posiadający mieszkanie z czystą hipoteką. Z drugiej jednak strony, zaciągniey na nieruchomości kredyt hipoteczny może nie być przeszkodą dla wzięcie kredytu remontowego. Najistotniejszą sprawą jest wysokość zadłużenia. Jeżeli jest sporo mniejsze niż wartość nieruchomości i nie jest wyższe niż 70 proc tejże, można starać się o podwyższenie kwoty pierwotnego kredytu na pokrycie kosztów remontu. Najczęściej wykonalne jest jednak to tylko w banku, w którym spłacamy już swój kredyt hipoteczny, ponieważ banki rzadko przystają na wpisanie do hipoteki na drugim miejscu (pozwalają na to Getin Noble Bank i Polbank).
Remontując mieszkanie warte 300 tys. zł możemy otrzymać marżę kredytową poniżej 1,5 %. Takimi oferty proponują następujace bank: BPH, Pocztowy, BZ WBK, Citi , Eurobank, GNB, oraz PKO BP w trwającej do 7 sierpnia 2012r. promocji . Mniej korzystne marże proponują m.in. ING Bank Śląski, natomiast w mBanku i Multibanku najniższa kwota kredytu to 80 tys. zł, ale dla klientów, którzy już mają kredyt, bank jest gotów pójść na ustępstwo i dokonać powiększenia jego kwoty o sumę mniejszą niż 80 tys. zł, w tym przypadku jednak marża i tak będzie ponad 2 %.
Marże nie odbiegają od używanych przy sprzedaży normalnych kredytów na kupno mieszkań. Różnic jest zresztą ( mało|niewiele} – zdarza się też bardzo lubiany przez kredytodawców cross-sell, czyli sprzedaż wiązana, zasadzający się na proponaowaniu przez banki korzystniejszych warunków osobom, godzącym się na extra produkty. Dla przykładu w Eurobanku najniższe marże są wyłącznie dla klientów, które założą ROR, a BPH wymaga wykupienia ubezpieczenia na życie (0,7 proc. kwoty kredytu) na okres roku i ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy na okres dwóch lat (2,2 % kwoty kredytu).
Warto jest także mieć na uwadze prowizję za udzielenie kredytu. W zależności od banku prowizja waha się od 2 do 3,5proc., w Getin Noble Banku natomiast rozpoczyna się ona od 3,25%, a może sięgnąć nawet prawie 10% kwoty kredytu, choć w tym wypadku trzeba przyznać, że bank daje możliwość zamiany prowizji na wykup ubezpieczeń dodatkowych, co sprawia, że nie są to pieniądze stracone. Tak czy inaczej, taka opłata podnosi koszt całościowy kredytu i przy porównaniu ofert musimy to uwzględnić.
Czasami banki ogłaszają specjalne oferty pod hasłem „kredyt remontowy”. Pieniądze uzyskane z pożyczki możemy wprawdzie zużyć na dowolny cel, ale na remont|po udokumentowaniu wydatków remontowych} oprocentowanie kredytu zostanie obniżone o 2 proc.. Generalnie, o udokumentowaniu kosztów remontu musimy pamiętać w każdym przypadku gdy bierzemy kredyt celowy. Większa część kredytodawców wymaga też kosztorysu remontowego przedstawionego razem z wnioskiem kredytowym.
