Banki lubią kredytobiorców, którzy chcą uzyskać kredyt hipoteczny i posiadają wkład własny.Zaoszczędzenie kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy nie jest proste, lecz na pewno może być opłacalne. Przyjrzyjmy się, na jakie korzyści może liczyć osoba zainteresowana kredytem hipotecznym, która nie liczy na finansowanie całej sumy zakupu.
Planujący zakup nieruchomości w kredycie hipotecznym, winni już dziś zacząć oszczędzanie pieniędzy na wkład własny. Posiadając wkład własny, zapewniamy sobie, bowiem znacznie większy wybór ofert, lepszą zdolność kredytową, i co najważniejsze, w ostatecznym rozliczeniu zapłacimy za kredyt hipoteczny dużo mniej niż w przypadku gdybyśmy ten wkład własny pominęli.
Co daje wkład własny: większy wybór ofert kredytu?
Aby określić jak dużo pieniędzy mogą Ci pożyczyć, banki używają pojęcia LTV ( loan to value). Określa on jak duża część wartości nieruchomości stanowi udzielony Ci kredyt. Przy LTV 100% – finansujesz kredytem całą nieruchomość, przy LTV 80% finansujesz kredytem jedynie 80% ceny zakupu nieruchomości, co oznacza, że musisz posiadać wkład własny w wysokość brakujących 20% wartości nieruchomości.
Owe 20% jest najczęściej wymaganym przez banki wkładem własnym. Oczywiście, są banki, które z przyjemnością pożyczą Ci 100% wartości nieruchomości, ale jest ich coraz mniej, ich liczba wciąż się zmniejsza, a od stycznia 2014 nie będzie ich w ogóle.
Mając 20% wkład własny możesz składać wniosek o kredyt hipoteczny we wszystkich bankach, co za tym idzie Twój wybór oferty kredytowej jest znacznie szerszy.
Co daje wkład własny: Uniknięcie kosztów ubezpieczenia brakującego wkładu własnego?
Nie mając wkładu własnego, bądź przygotowany na to, że bank celem zabezpieczenia kredytu, będzie wymagał od Ciebie wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jest ono naliczane od tych właśnie brakujących 20% kwoty kredytu i zwyczajowo pobierane z góry za 3 lub 5 lat. Pozbędziesz się go, jeśli w tym okresie wpłacisz w formie spłat kapitału ( to tylko cześć raty, naczęściej niewielka) kwotę odpowiadającą wysokości żądanego wkładu własnego. Jeśli się nie uda, ubezpieczenie będziesz musiał wykupić na kolejny okres, a bądź przygotowany, że jest to każdorazowo wydatek paru tysięcy złotych.
Co daje wkład własny: wyższa zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa dla osób posiadających wkład własny może być nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych wyższa niż w przypadku osób, które tego wkładu własnego nie posiadają. W tabelce poniżej znajdziesz różnice w wyliczonej przez banki zdolności kredytowej dla klient, który ma wkład własny i dla takiego, który go nie ma.
Co daje wkład własny: niższa marża?
Najczęściej od wysokości posiadanego wkładu własnego jest uzależniona stawka marży kredytu hipotecznego. Często banki tworzą swoje oferty marż w ten sposób, że coraz niższe marże pojawiają się wraz ze zwiększanie się wkładu własnego. Te różnice naprawdę mogą być spore i ostatecznym kosztem kredytu większym o setki tysięcy złotych. Poniżej znajdziesz zestawienie obecny ofert marż w zależności od wysokości wkładu własnego.
Jak widać, czasem różnica w marży może wynieść nawet?0,5%. Przy kredycie na dużą kwotę i długi okres, dodatkowe wydatki mogą sięgnąć nawet 30% kwoty kredytu.
Co daje wkład własny: niższa, co najmniej o 20% kwota kredytu?
Wkład własny oznacza, że część nieruchomość kupiłeś za własne pieniądze, których nie musisz pożyczać. Co za tym idzie, musisz pożyczyć mniej, czyli zapłacisz mniej odsetek, prowizji, kosztów około kredytowych, i co najważniejsze być może uda Ci się spłacić kredyt szybciej. Początkowa różnica 20% w kwocie kredytu, przy 30 latach spłaty i przy uwzględnieniu wszystkich powyższych korzyści może urosnąć niemalże do oszczędność równej dwukrotnie niższej sumie odsetek do spłaty.
